নিজের অর্থ বৎসরকে মূল্যায়ন করুন । Assessing Your Fiscal Fitness

আপনার আর্থিক দক্ষতা মূল্যায়ন করে দেখুন 

আজকালকার দুনিয়ায় শারীরিকভাবে ফিট হওয়ার পাশাপাশি আর্থিকভাবে ফিট হওয়াও সমানভাবে  গুরুত্বপূর্ণ। এই আর্টিকেলে আমরা আপনাকে সাহায্য করব যে কিভাবে আপনি আপনার আর্থিক ফিটনেস মূল্যায়ন করতে পারবেন এবং প্রয়োজনে কি কি ব্যবস্থা নিয়ে আপনার আর্থিক ফিটনেস ঠিক করতে পারবেন। 

আপনি জীবনের যে অবস্থানে থাকুক না কেন,  আপনি সবসময় আপনার আর্থিক প্রয়োজন এর কোনটা রেখে কোনটা কে প্রাধান্য দিবেন সেই বিষয়ে চিন্তা করেন। যেখানেই থাকুন না কেন, আপনি সর্বদা বিভিন্ন আর্থিক অগ্রাধিকারের মধ্যে জাগ্রত থাকবেন। এটি শিক্ষার/বাড়ির/গাড়ির ঋণ পরিশোধ করা, বা আপনার বাচ্চাদের পড়াশোনার জন্য অর্থ প্রদান করা হোক না কেন, এমন অনেক আর্থিক প্রয়োজন থাকে যেগুলি আপনার পরিশ্রমী ও পরিকল্পিত বাজেটকেও হার মানাতে পারে।

আমাদের অর্থ নিয়ন্ত্রিত দুনিয়াতে আর্থিক ভাবে ফিট থাকা দিন দিন আরও গুরুত্বপূর্ণ হয়ে উঠছে। আপনি কোথায় আপনার অর্থ ব্যয় করছেন এবং আপনার ভবিষ্যতের জন্য যথেষ্ট পরিমাণে সঞ্চয় করছেন কিনা তা আপনাকে খুঁজে বের করতে হবে। এই আর্টিকেলে আপনি কিভাবে সহজে আপনার আর্থিক ফিটনেস যাচাই করতে পারবেন সে বিষয়ে আলোচনা করব।

সুতরাং, আপনাকে আপনার সুবিধার জন্য, আমরা কয়েকটি পরামিতি (parameters) তুলে ধরছি করেছি যা আপনাকে আপনার আর্থিক ফিটনেস যাচাই করতে সাহায্য করবে। 

সম্পদ বরাদ্দ

সম্পদ বরাদ্দ কী? এটি একটি বিনিয়োগের কৌশল যেখানে আপনি রিয়েল এস্টেট, ইক্যুইটি, স্বর্ণ এবং ঋণ তহবিলের মতো বিভিন্ন শ্রেণিতে ভাগ করে বিনিয়োগ করেন। বিনিয়োগের বয়স, বিনিয়োগের সময়সীমা এবং লক্ষ্য এবং বিনিয়োগ এর  ঝুঁকি হিসাব করে অনুসারে একজন বিনিয়োগকারী তার বিনিয়োগের কৌশলটি সাজান। সম্পদ বিভিন্ন ভাগে বিনিয়োগ করলে কম ঝুঁকিতে সর্বাধিক আয় করা সম্ভব হয়। এছাড়াও এটি আপনাকে আপনার বিনিয়োগের লক্ষ্য অর্জনে সহায়তা করে।

একটি দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগের পরিকল্পনা করার সময় সাধারণত সম্পদ বরাদ্দের ক্ষেত্রে  ‘১০০-বিয়োগকারীর বয়স’ সূত্র ব্যবহার করা হয়। সুতরাং, এই সূত্র অনুযায়ী আপনি যদি ৩০ বছর বয়সী হন তবে আপনার আদর্শ হিসাবে আপনার ৬০% থেকে ৭০% অর্থ ইক্যুইটিতে বিনিয়োগ করা উচিৎ, অন্য ২৫% থেকে ৩৫% ঋণ  তহবিল বা স্থায়ী আমানতগুলিতে (Fixed Deposit) বিনিয়োগ করা উচিত এবং অংশ স্বর্ণ বা রিয়েল এস্টেটের জন্যে রেখে দেওয়া উচিৎ। বিপরীতে, একজন ৬০ বছর বয়সী হন তার ইক্যুইটির পরিবর্তে তার বেশি অর্থ ঋণ তহবিল বা FD করে  বিনিয়োগ করবেন। তবে, সম্পদের বন্টন পরিকল্পনা প্রত্যেক ব্যক্তির নিজের উপর নির্ভর করে। আপনার ঝুঁকি সহনশীলতাটি হিসেবে করে বিনিয়োগের বিন্যাস করা উচিৎ। আপনি যদি ৩০ বছরের হন কিন্তু ঝুঁকি নিতে চান না তখন আপনি হয়ত  ৭০% অর্থ ইক্যুইটিতে রাখতে চাইবেন না।

সঞ্চয় হার

আপনার সঞ্চয় হার কত? এটি হল আপনার আয় এর কত শতকরা শতাংশ সঞ্চয় করেন। আদর্শ সঞ্চয়ের হার প্রায় ৩০-৪০%। আপনার সঞ্চয় হার যত বেশি হবে আপনার বিনিয়োগের হারও তত বেশি হবে। আপনার আর্থিক লক্ষ্য অর্জনের জন্যে বা অবসরের সময় পর্যাপ্ত পরিমান টাকা জমাতে চান তাহলে আপনার সঞ্চয় থেকে দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ (যেমন মিউচুয়াল ফান্ড) করা উচিত।

মোট সম্পদ ও দায়বদ্ধতা 

সুতরাং, আপনার সম্পদ এবং দায় কি? সাধারণ কথায়, যা আপনাকে টাকা দেয় তা আপনার সম্পদ আর যা আপনার পকেট থেকে টাকা বের করে নেয় তা দায়। সম্পদের মধ্যে আপনার বিনিয়োগ, আপনার বাড়ি এবং আপনার স্বর্ণালংকার অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। এবং আপনার দায়বদ্ধতার মধ্যে আপনার যে কোনও ঋণ এবং ব্যক্তিগত জিনিস যা রক্ষা করতে টাকা খরচ হয়/যার বাজার মূল্য প্রতিনিয়ত কমতে থাকে ।

আপনার সামগ্রিক সম্পদ এবং দায়বদ্ধতার মধ্যে পার্থক্য আপনার নেট সম্পদ (worth)। সাধারণত, আপনার মোট ঋণ কখনোই আপনার মোট সম্পদের ৫০% এর বেশি হওয়া উচিত নয়। যদি এটি অতিক্রম করে, তবে আপনার আর্থিক অবস্থা ভাল নেই। এই ধরনের ক্ষেত্রে, আপনার ঋণ পুরোপুরি পরিশোধ না করা পর্যন্ত আপনার নতুন কোনও ঋণ নেওয়া উচিৎ না।

জরুরী তহবিল

আপনি যখন আপনার আর্থিক পরিকল্পনা করছেন, তখন জরুরি তহবিল আলাদা করে রাখতে ভুলবেন না। এই বিনিয়োগটি ভবিষ্যতে জরুরি পরিস্থিতিতে যেমন হঠাৎ করেই আপনার চাকরি হারানো বা পরিবারের কোনও জরুরি অবস্থা হলে আপনার কাজে লাগবে। জরুরী তহবিলটি আদর্শভাবে কমপক্ষে আপনার মাসিক ব্যয়ের ৬ মাসের সমান হওয়া উচিৎ।  পূরণ করতে সক্ষম হওয়া উচিত, তাই নিশ্চিত করুন যে আপনি সেই অনুযায়ী সঞ্চয় করেছেন।

ঋণ এবং আয়ের অনুপাত

আপনার ঋণ এবং আয়ের অনুপাত অনুপাত আপনাকে বুঝতে সাহায্য করবে যে আপনার আয়ের কত অংশ প্রতি মাসে আপনার ঋণ পরিশোধে ব্যয় হয়। আপনার ঋণ এবং আয়ের অনুপাতটি আপনার আয়ের ৩০-৪০% এর কম হতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার মোট মাসিক আয় ১,০০,০০০ টাকা তারপরে আপনার মাসিকঋণ পরিশোধের পরিমাণ হতে হবে ৩০,০০০ – ৪০,০০০ টাকার  মধ্যে বা আরও কম । ঋণ এবং আয়ের অনুপাত ৪০% এর বেশি থাকে, তবে আপনাকে হয় আপনার ঋণ কমাতে হবে বা সেই অনুযায়ী আপনার আয় বাড়াতে হবে।