আপনার ঋণের প্যারামিটার কি কি? | What Are Your Loan Parameters!

ইএমআই কি? 

ইএমআই (EMI) হল সমান মাসিক কিস্তি (Equated Monthly Installment)। এটা মানে হচ্ছে প্রতি মাসে কোনো ঋন পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত সমান একটা পরিমান টাকা জমা দেয়াকে বলা হয় ইএমআই। ইএমআই সাধারণত ঋণ পরিশোধের পুরো সময়কালে সমান থাকে যতক্ষন না ইন্টারেস্ট রেটে কোনো পরিবর্তন বা পরিমার্জন হয়। অথবা আলাদা কোনো চার্জ যুক্ত না হয়। এটা সত্য যে কোনো কোনো ইন্টারেস্ট আপনার লোন পরিশোধকালীন সময়ে পরিবর্তন হতে পারে, এটাকে অনেক সময় Floating Interest বলে আর তা অবশিষ্ট পরিমাণের উপর প্রয়োগ করা হয়।

ইএমআইতে প্রিন্সিপাল ও সুদের অনুপাত!

EMI যদি একটি ধ্রুবক(constant) হয় তবে এর অর্থ কি আপনি মূলধন  এবং সুদ সমান ভাগে  পরিশোধ করতে হবে?  ব্যাপারটা আসলে এমন নয়। ব্যাংক আপনার ঋণ পরিশোধের প্রক্রিয়া শুরু হওয়া মাত্র  একটা ঘাত-শোষন সারণী(Amortization table) সরবরাহ করবে তা আপনাকে EMI- তে প্রিন্সিপাল এবং সুদের উপাদানকে কীভাবে একত্রিত করা হবে তা দেখতে সহায়তা করবে। প্রাথমিক বছরগুলিতে EMI এর সুদের অংশটি EMI এর মূল অংশের তুলনায় অনেক বেশি থাকে। ঋণ পরিশোধের সময়কালের শেষ বছরগুলিতে উল্টো চিত্র দেয়া যায়।

ঋণ পরিশোধের সময়কাল সম্পর্কে ধারনা। 

ঋণ পরিশোধের সময়কাল হল কত বছরে আপনি ঋণ পরিশোধ করছেন। ভাসমান সুদের (floating interest rate) ঋণের ক্ষেত্রে, পর্যায়কালীন সুদের হার সংশোধন বাজারের অবস্থার উপর নির্ভর করে। এই অবস্থায়, ইএমআই  অপরিবর্তিত  রেখে বেশিরভাগ  ঋণের পরিশোধের মেয়াদ বৃদ্ধি করা হয়। তবে সবসময় এমনটা নাও হতে পারে! গ্রহীতা যদি তার অবসরকালীন বয়সের কাছাকাছি হয়, তবে  মেয়াদকালের পরিবর্তে ইএমআই পরিমাণ বাড়ে। এছাড়াও, ধারাবাহিকভাবে বেশ কয়েকটি সুদের হার বৃদ্ধির ক্ষেত্রে কখনও কখনও পরিশোধের মেয়াদ এবং ইএমআই উভয়ই বাড়ানো হয় পুনরাবৃত্তিমূল্য বৃদ্ধি সমন্বয় করার জন্য। অনলাইনে ব্যক্তিগত ঋণ ইএমআই ক্যালকুলেটর দিয়ে সহজেই ব্যক্তিগত ঋণের ইএমআই গণনা করা যায়।

ইএমআই এবং ঋণের মেয়াদের মধ্যে সম্পর্ক

উদাহরণ হিসেবে কার  ঋণের কথা বিবেচনা করা যায়। একজন ঋণগ্রহীতা ৩ বছর মেয়াদী একটি কার লোন এবং আরেকজন ৫ বছর মেয়াদী একই সুদের হরে কার লোন  নেওয়া দুইজন ব্যক্তির তফাত কী? এখানে একজন যিনি কিনা ৩ বছর মেয়াদী ঋণ নিয়েছেন  তার ইএমআই  এর পরিমান আরেকজন  যিনি ৫ বছর মেয়াদী  ঋণ নিয়েছেন তার চেয়ে তুলনামূলকভাবে বেশি হবে। 

সুদের ব্যয় এবং ঋণের মেয়াদের মধ্যে সম্পর্ক

মজার ব্যাপার গুলো হল যে ঋণের মেয়াদ যত দীর্ঘ হবে  ততো বেশি পরিমাণ সুদ আপনাকে বহন করতে হবে এবং স্বল্প মেয়াদের ক্ষেত্রে এর উল্টো চিত্র। কাজেই ঋণ গ্রহণের  আগেই আপনি মেয়াদ শেষে কি পরিমান  সুদের ব্যয় বহন করতে চান সেটি হিসেব করে নিন। আপনি  তখন দুটি লোনের অফার থেকে পছন্দের  লোন টি বেছে নিতে পারবেন। আপনি যদি লোনের ব্যয় গুলো যেমন-  সুদের পরিমাণ,  প্রসেসিং ফি এবং অন্যান্য চার্জ গুলো সম্পর্কে ভালো ধারণা থাকে তবে একটি ভালো ঋণ গ্রহণের সিদ্ধান্ত পৌঁছাতে সহায়তা করবে।

আগাম পরিশোধ

আপনি যখন ঋণ আগাম পরিশোধ করবেন আপনি আসলে আপনার  ঋণ পরিশোধের মেয়াদ হ্রাস করবেন এবং এর ফলে মোট সুদের পরিমাণ কমে যাবে! এটি কিভাবে হয়? প্রতিবার আপনি যখন আগাম পরিশোধ করবেন তখন আপনার সেই অর্থ বকেয়া মূল(principal amount) পরিমাণ থেকে সরাসরি বাদ যায় এবং এমনকি নিয়মিতভাবে সামান্য পরিমাণে আগাম পরিশোধ করে আপনি নিজের  ঋণ পরিশোধের মেয়াদটি  কমিয়ে আনতে পারেন এবং এর মাধ্যমে আপনার মোট সুদের পরিমাণ উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পেতে পারে!

কীভাবে আপনি ঋণ পরিশোধ  থেকে সর্বাধিক  লাভবান হতে পারেন!

সাধারণত  আপনাকে নিরাপদ ঋণ পরিশোধের মেয়াদ বেছে নেওয়া উচিত, যাতে আপনাকে আপনার  ঋণ পরিশোধের জন্য মাসিক আয়ের ৪০-৫০% এর বেশি ব্যয় করতে না হয়! আপনি যখন আপনার বার্ষিক বোনাস বা হঠাৎ আর্থিক সুবিধা বা বেতন বৃদ্ধি পাবে তখনই  ঋণের কিছু অংশ আগাম পরিশোধ  করবেন! আপনার ঋণ তাড়াতাড়ি শোধ করতে এবং সুদের উপর সাশ্রয় করতে আপনি প্রতি ত্রৈমাসিকে সাময়িকভাবে সামান্য পরিমাণে অর্থ প্রদানের জন্য কিছু অর্থ আলাদা করে রাখতে পারেন!