ডাউন পেমেন্ট সম্পর্কে আপনার কি জানা থাকা উচিত? । What you need to know about down payments

ডাউন পেমেন্ট হিসাবে আপনি যে পরিমাণ অর্থ পরিশোধ করতে পারবেন তার কোনও নিদিষ্ট সীমা নেই – এটা সম্পূর্ন নির্ভর করে আপনি কত টাকা আপনার ইনকাম থেকে আলাদা করতে পারবেন তার উপর। ডাউন পেমেন্ট হিসাবে আপনি যত বেশি অর্থ প্রদান করতে সক্ষম হবেন,তত ব্যাংক থেকে নেওয়া লোনের পরিমাণ কমতে থাকবে। যার ফলে সহজেই মাসিক কিস্তি প্রদান ও লোনের মেয়াদ ও সংক্ষিপ্ত মেয়াদ হবে। চেষ্টা করুন বড় অংকের ডাউন পেমেন্ট দিতে।

একটি স্বপ্ন যা ভাড়া বাসায় থাকার সময় আমাদের বেশির ভাগই লালন করে আর তা হল নিজের একটি বাড়ি কেনা। আপনি যদি নগদ অর্থ যোগান দিয়ে কিনতে না পারেন তাহলে ব্যাংকই একমাত্র ভরসা।

সাধারণত ঋণদাতা (যেমন ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠান) ক্রয়মূল্যের পুরো ১০০% ঋণ প্রদান করতে চায় না, তারা চায় যেন আপনি ডাউনপেমেন্ট হিসেবে অগ্রিম কিছু অর্থ সম্পদ ক্রয়ে ব্যবহার করেন। একটি ‘ডাউন পেমেন্ট’ সহজভাবে বলা যায় কোনও সম্পত্তির ক্রয় মূল্য এবং বন্ধকী লোনের পরিমাণের মধ্যে পার্থক্য তৈরি করে। 

এবং এই ডাউন পেমেন্টই ইঙ্গিত করে যে ক্রেতা এই ঋণ পরিশোধে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ, ও তার বিশ্বস্ততা না নির্ভরতা প্রকাশ পায়। 

ডাউন পেমেন্ট সিস্টেমটি বিদ্যমান কারণ:

• এটি ইঙ্গিত দেয় যে ক্রেতার এই ঋণ পরিশোধের যোগ্যতা আছে।
• ঋণগ্রহীতর প্রকৃত বিনিয়োগের পরিমাণ এবং নিয়মিত ঋণের কিস্তি পরিশোধের সামর্থ্য ও বিশ্বস্ততাও এর সাথে সংযুক্ত।
• এটি ঋণদাতার জন্য একটা বিমা হিসেবেও কাজ করে, ঋণ গ্রহীতা এটাও জানে যে সে কোনো কারণে ঋণ এর কিস্তি দিতে অপারগ হয় বা ডিফল্ট করে সে শুধু তার সম্পত্তি (প্রোপার্টিই) হারাবে না সাথে সাথে ডাউনপেমেন্ট ও হারাবে।
• এটা নিশ্চিত করে ক্রেতাকে তার সম্পত্তি টাকে নিজের অধিকারে রাখতে। 
• এবং এটি ঋণদাতাকে নিশ্চিত করে ব্যাংকগুলির সুদের হার হ্রাস বা যদি কোনো কারণে সম্পত্তির মূল্য বাজার মূল্যের চেয়ে কম হয় যেন তারা ঐ ডাউনপেমেন্ট এর অর্থ থেকে এর এই ক্ষতিগুলি পুনরুদ্ধার করতে পারে।

ডাউন পেমেন্ট সম্পর্কিত কিছু গুরুত্বপূর্ণ তথ্য এখানে দেয়া হল:

ডাউন পেমেন্টের পরিমাণ: সাধারণত, ডাউন পেমেন্টগুলি সম্পত্তির মোট মূল্যের 15% থেকে 20% অবধি হয়ে থাকে।

উদাহরণস্বরূপ, যদি কোনও সম্পত্তির দাম হয় ২০,০০,০০০(বিশ লক্ষ) টাকা এবং যদি ঋণদাতা ১৫% ডাউনপেমেন্ট আবশ্যক করে থাকে তবে ডাউনপেমেন্ট এর পরিমাণ হবে ৩,০০,০০০( তিন লক্ষ) টাকা ।

ডাউন পেমেন্টের সীমা: ডাউন পেমেন্ট হিসাবে আপনি যে পরিমাণ অর্থ পরিশোধ করতে পারবেন তার কোনও নিদিষ্ট সীমা নেই – এটা সম্পূর্ন নির্ভর করে আপনি কত টাকা আপনার ইনকাম থেকে আলাদা করতে পারবেন তার উপর। ডাউন পেমেন্ট হিসাবে আপনি যত বেশি অর্থ প্রদান করতে সক্ষম হবেন,তত ব্যাংক থেকে নেওয়া লোনের পরিমাণ কমতে থাকবে। যার ফলে সহজেই মাসিক কিস্তি প্রদান ও লোনের মেয়াদ ও সংক্ষিপ্ত মেয়াদ হবে। চেষ্টা করুন বড় অংকের ডাউন পেমেন্ট দিতে।

সম্পত্তির বয়সও ডাউন পেমেন্টকে প্রভাবিত করে: সম্পত্তি যত বেশি পুরানো হয় ব্যাংকগুলি তত বেশি ঋণপ্রদানে উদ্বিগ্ন থাকে। তারা এই সম্পত্তিতে অর্থায়নে নিরুৎসাহী হয়। আর এই কারণে ডাউনপেমেন্টের পরিমাণও বেড়ে যায়। সুতরাং এমন সম্পত্তি পছন্দ করুন যেটা কিনা বেশি পুরনো নয়।

‘জিরো-ডাউন পেমেন্ট’ লোন গুলি খুব একটা সহায়ক নয়: ব্যাংকগুলি আপনাকে ভাল ক্রেডিট হিস্টোরির জন্য

‘জিরো-ডাউন পেমেন্ট’ এ লোন দিতে পারে কিন্তু এই লোন গুলোর পরিমাণ অল্প হয়। যা আপনি শুধু মাত্র ছোট বা বাড়ি বা ফ্লাটের জন্য পেতে পারেন। আর ‘জিরো-ডাউন পেমেন্ট’ মানে আপনার বেশি অর্থ নিলেন আর আপনার মাসিক কিস্তির পরিমাণ বাড়ালেন। এমনকি একটি মাত্র কিস্তি ডিফল্ট করলেই আপনার বিরুদ্ধে ব্যবস্থা নিতে ব্যাংকগুলো আগ্রহী হবে।

ডাউন পেমেন্টগুলিতে বিবিধ খরচ থেকে বাচায়: ডাউন পেমেন্টগুলো সাধারণত সম্পত্তির কর, নিবন্ধকরণ চার্জ, স্থানান্তর চার্জ এবং স্ট্যাম্প শুল্ক ব্যয়ের মতো ব্যয় গুলোকে অন্তর্ভুক্ত করে না। বেশিরভাগ ব্যাংক পুরো লোনের উপর এই ব্যয়গুলি অন্তর্ভুক্ত করে।

আপনি কীভাবে ডাউন ডাউন পেমেন্টের ব্যবস্থা করবেন সেটা ভাবছেন তো, এখানে কয়েকটি টিপস দেওয়া হয়েছে:

তাড়াতাড়ি পরিকল্পনা করুন – যত তাড়াতাড়ি আপনি যে বাড়িটি কেনার পরিকল্পনা শুরু করবেন তত তাড়াতাড়ি ডাউন পেমেন্টের টাকা যোগারের ব্যবস্থা শুরু করতে পারবেন।

প্রতি মাসে সাশ্রয় করুন – নিয়মিত সঞ্চয়গুলি একটি বিশাল আকারের ডাউনপেমেন্টের দেয়ার ক্ষেত্রে অনেক  এগিয়ে রাখবে।

পিতামাতা / আত্মীয়দের কাছ থেকে ধার – ডাউন পেমেন্টে সহায়তা করা পিতামাতা বা আত্মীয়দের পক্ষে অস্বাভাবিক কিছু নয়। তাই তাদের ঠিক মত বুঝাতে পারলেই আপনার জন্য ব্যাপারটা সহজ হবে।

ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করুন – আপনার নগদ টাকার ভিত্তিতে, ডাউন পেমেন্টের জন্য ব্যক্তিগত ঋণের আবেদন করতে পারেন।

সহজ সমাধানের সন্ধান করুন: বেতন বাড়ানোর চেষ্টা করুন অথবা উচ্চ বেতনের অন্য কোন চাকরি খুঁজুন।