ব্যক্তিগত ঋনের ক্ষেত্রে একজন গ্যারান্টরের দায়িত্ব । Responsibilities of a guarantor in a personal loan!

সময়মতো ঋন পেতে সাহায্য করার জন্য বন্ধুরা, আত্মীয়স্বজন এবং সহকর্মীরা প্রায়ই আবেদনকারীদের ব্যক্তিগত ঋনের জামিনদার হিসেবে স্বাক্ষর করেন। যাইহোক, অনেকেই এই ধরনের কাজের সাথে দায়বদ্ধতার পরিধি সম্পূর্ণরূপে উপলব্ধি করতে পারেন না। প্রকৃতপক্ষে গ্যারান্টার তখন মূল ঋনগ্রহীতা হিসাবে ঋন পরিশোধের জন্য সমানভাবে দায়ী হয়ে যায়। ব্যক্তিগত ঋন সময়মত পরিশোধের ক্ষেত্রে প্রধান ঋনগ্রহীতা যদি ত্রুটিপূর্ণ হয় তবে গ্যারান্টারের জন্য তা গুরুতর প্রভাব ফেলতে পারে।

পরিশোধের বাধ্যবাধকতাঃ যদি প্রধান ঋনগ্রহীতা ব্যক্তিগত ঋন পরিশোধ না করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে বকেয়া পরিমাণ পরিশোধ করা গ্যারান্টারের একমাত্র দায়িত্ব হয়ে যায়, যা ব্যর্থ হলে ব্যাংক তার বিরুদ্ধে ফৌজদারি মামলা চালানোর সমস্ত অধিকার রাখে। যেহেতু ব্যক্তিগত ঋন অনিরাপদ, গ্যারান্টারের কাছে বকেয়া অর্থ আদায়ের জন্য ব্যাংকের প্রথম বিকল্প হয়ে ওঠে। গ্যারান্টারের মাসিক উপার্জন আদালত ঋনগ্রহীতার ব্যক্তিগত ঋন আদায়ের জন্য সংযুক্ত করতে পারে।

সম্পদের সংযুক্তি এবং বিক্রয়ঃ ব্যক্তিগত ঋণের বকেয়া অর্থ আদায়ের জন্য দেওয়ানি আদালতের উপযুক্ত ডিক্রির পরে গ্যারান্টারের সম্পদ ব্যাংক কর্তৃক সংযুক্ত বা বিক্রি করা যেতে পারে। এইভাবে একজন ব্যক্তির ব্যক্তিগত ঋণের জন্য যার নিজের গ্যারান্টার হিসাবে স্বাক্ষর করছেন তার জন্য নিজের পরিশোধের ক্ষমতা সম্পর্কে অবগত হওয়া প্রয়োজন। একটি নিয়ম হচ্ছে গ্যারান্টারের মাসিক আয় তাকে ব্যক্তিগত ঋনের গ্যারান্টর হিসেবে প্রদান করে। এই কারণেই বেশিরভাগ ব্যাংক জোর দেয় যে গ্যারান্টারের অবশ্যই প্রধান ঋনগ্রহীতার চেয়ে ভাল আর্থিক অবস্থান এবং ক্রেডিট রেটিং থাকতে হবে। যদিও এই নিয়মগুলি এখন অনেকটা শিথিল।

ক্রেডিট রেটিংয়ে নেতিবাচক প্রভাবঃ যখন কেউ অন্য কোনো ব্যক্তির জন্য জামিনদার(guarantor) হিসেবে অবস্থান নেয় এবং ঋন পরিশোধ মেয়াদকালের কোনো একটা পর্যায়ে ঋনগ্রহীতা যদি খেলাপি হয় তবে ঋনগ্রহীতার পাশাপাশি জামিনদারের ও ক্রেডিট রেটিং কমে যায়।

ক্রেডিট ইনফরমেশন ব্যুরো (সিআইবি) ঋন খেলাপি হওয়ার ক্ষেত্রে প্রধান ঋনগ্রহীতার সাথে সাথে গ্যারান্টারেরও খোঁজ করে। এমনকি যদি গ্যারান্টর নিজে সর্বদা ঋন পরিশোধের জন্য তৎপর থাকে তবে তার রেটিংএ ও বিরূপ প্রভাব পড়ে যখন সে একটি ঋণের জন্য গ্যারান্টার হিসাবে স্বাক্ষর করে এবং তার ঋন ও খেলাপি হওয়ার সম্ভবনা থাকে।

হ্রাসকৃত ক্রেডিট যোগ্যতাঃ বর্তমানে সমস্ত শীর্ষস্থানীয় ব্যাংক এবং অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠান আবেদনকারীদের ঋন পাওয়ার যোগ্যতা নির্ধারণের জন্য সিআইবি রিপোর্ট অনুসন্ধান করে। একইভাবে একজন ব্যক্তি যিনি গ্যারান্টার হিসাবে স্বাক্ষর করেছেন তিনিও ঋন আবেদন কারীর ঋন পাওয়ার যোগ্যতা হ্রাস করতে পারেন যদি গ্যারান্টর নিজে খেলাপি হিসাবে প্রতিফলিত হয়।

অনেক সময় ব্যাংক গ্যারান্টারের কাছ থেকে লিখিত সম্মতি ছাড়াই প্রধান ঋনগ্রহীতাকে অতিরিক্ত ঋন মঞ্জুর করে যার অর্থ হতে পারে সেই অর্থবান বন্ধুর মর্যাদা বা সামাজিক গ্রহণ যোগ্যতা। কাজেই একটি অনিরাপদ ব্যক্তিগত ঋণের গ্যারান্টার হওয়ার সিদ্ধান্তটি সংশ্লিষ্ট সমস্ত দিক সাবধানে বিবেচনা করার পরে এবং  ঋনগ্রহীতার পরিশোধের ক্ষমতা এবং উদ্দেশ্য সম্পর্কে নিশ্চিত হওয়ার পরে নিতে হবে।